Mitä sinun on tiedettävä terveydenhuollon säästötileistä

Mainos

Useimmilla vakuutetuilla amerikkalaisilla on yksi kahdesta terveydenhuollosuunnitelmatyypistä: HMO (terveydenhuollon organisaatio) tai PPO (ensisijainen tarjoajan organisaatio). Yleensä ihmiset pyrkivät suunnitelmaan, joka löytää tasapainon pienen omavastuun ja kuukausimaksun välillä.

Mutta kaikissa Affordable Care Act -laki (”Obamacare”) ympäröivissä turbulensseissa monet amerikkalaiset harkitsevat kolmatta vaihtoehtoa. Tämä on HDHP HSA: n kanssatai korkeaa vähennyskelpoisuutta omaava terveydenhuoltosuunnitelma terveydenhuollon säästötilillä.

Nykyään HDHP HSA: lla voi säästät tuhansia dollareita vuosittain Yksinkertaisesti hedelmällinen: Kuinka oppia henkilökohtainen talous helpoin tapaMurehditko säännöllisesti laskujen ja velkojen suhteen? Tunnetko kadosi, kun muut puhuvat käyttämällä taloudellista lingoa? Tässä on hyvä uutinen: koskaan ole liian myöhäistä oppia rahaa. Lue lisää . Valitettavasti, koska myyttejä ja väärinkäsityksiä on niin paljon, monet amerikkalaiset välttyvät ideasta. ”Suuret vähennyskelpoiset asiat? Oletko hullu?" Mutta se ei todellakaan ole niin paha kuin miltä kuulostaa. Rehellinen!

Kuinka terveydenhuollon säästötilit toimivat

Ensinnäkin: älä sekoita ”terveydenhuollon säästötiliä” ”joustavaan kulutustiliin” ja “terveyteen” korvaustili ”tai” terveydenhuollon menotili ”. Erityisen helppoa on viimeisen kanssa, jolla on sama nimikirjaimet! Erot eivät kuulu tämän artikkelin soveltamisalaan, mutta sinun pitäisi ehdottomasti tietää, että nämä eivät ole sama asia.

Terveyden säästötili on juuri miltä kuulostaa: säästötili, jonka avulla voit maksaa terveydenhuoltoon liittyviä kuluja. Se sisältää vähennysoikeudet. Mutta se on enemmän kuin vain säästötili. Siihen kuuluu erityisiä etuja, jotka tekevät siitä erittäin arvokkaan, sekä tiettyjä rajoituksia, jotka estävät sinua käyttämästä sitä.

Huomaa, että HSA ei ole terveydenhuollosuunnitelma. Sitä käytetään yhdessä terveydenhuollosuunnitelman kanssa. Et korvaa HMO: ta tai PPO: ta HSA: lla. Pikemminkin, jos HMO tai PPO kvalifioidaan HDHP: ksi, sinulla on oikeus käyttää HSA: ta suunnitelmasi kanssa.

Terveydenhuollon säästötilin edut

Tärkein myyntikohta on, että voit maksaa dollaria ennen veroja HSA: lle. Maksut ovat verovähennyskelpoisia, mikä tarkoittaa, että ne vähentävät verovelvoitteesi samalla tavalla kuin 401 (k) ja IRA-maksut. Lyhyesti sanottuna, rahaa laittaminen HSA-laitteeseesi tarkoittaa maksat vähemmän veroja.

Paitsi, että HSA-varat ovat verottomia niin kauan kuin vietät ne laillisiin sairauskuluihin. Mikä on laillista? Sinun on otettava yhteys HSA-tietoihisi yksityiskohtien suhteen, mutta lääkärivierailut, kopiointi, vakuutusturva, vähennyslaskut, reseptilääkkeet ja käsikauppalääkkeet sekä silmien hoito ovat yleensä laillisia.

Toinen valtava etu on, että HSA: n rahastot siirtyvät vuodesta toiseen erottaen HSA: t joustavista kulutustileistä. Tyypillinen FSA nollataan nollaan vuoden lopussa, joten menetät rahasi, joita et kuluta. Jotkut työnantajat saattavat jopa suorittaa maksuja HSA: llesi ympäri vuoden. Tämä on ilmaista rahaa!

Ja älä unohda, että hyvin vähennyskelpoisilla terveydenhuoltosuunnitelmilla on huomattavasti alhaisemmat kuukausipalkkiot verrattuna pieniin tai keskimääräisiin vähennyskelpoisiin terveydenhuollosuunnitelmiin. Niin paljon, että pääsette yleensä etukäteen palkkiosäästöjen suhteen. vähennyskelpoiset kustannukset.

Kuinka käyttää terveydenhuollon säästötiliä

Kun olet oikeutettu (katso rajoitukset alla), voit avata HSA: n missä tahansa pankissa, joka tukee tällaista tiliä. Työnantajallasi voi olla ensisijainen pankki. Kun tili on avattu, saat maksukortin ja mahdollisesti tapa tarkistaa saldosi verkossa.

Aina kun joudut maksamaan terveydenhuoltoon liittyvistä kuluista, voit vain pyyhkäistä pankkikorttia kuten mitä tahansa muuta. Sen jälkeen varat vähennetään tililtäsi. Se ei ole paljon yksinkertaisempaa.

Terveydenhuollon säästötilin rajoitukset

Voidaksesi saada HSA: n vuonna 2017, terveydenhoitosuunnitelmasi on oltava näiden IRS-ohjeiden mukainen, jotta sitä voidaan pitää HDHP:

• Yksittäinen vuosittainen vähennyskelpoisuus on vähintään 1 300 dollaria.
• Perheen vuosittainen vähennyskelpoisuus on vähintään 2 600 dollaria.
• Henkilökohtainen enimmäismäärä on vähintään 6550 dollaria.
• Perheen ulkopuolella korkeintaan vähintään 13 100 dollaria.

Jos haluat vetäytyä HSA: sta jostakin muusta syystä kuin pätevästä terveydenhuollon kustannuksesta, peruutuksen määrää verotetaan ja sinulle aiheutuu ylimääräinen 10% rangaistus.

Kourallinen muita rajoituksia sovelletaan. Esimerkiksi, et kelpaa, jos sinä

• sinulla on FSA tai HRA HSA: n rinnalla;
• ovat ilmoittautuneet Medicareen, TRICARE: iin tai TRICARE for Life -palveluun;
• olet saanut VA-etuuksia viimeisen kolmen kuukauden aikana, paitsi ennaltaehkäisevää hoitoa tai jos sinulla on VA-vammaisuusluokitus;
• voidaan hakea verovähennyskelpoisiksi.

Katso lisätietoja IRS-esite HSA: ista, MSA: sta, FSA: sta ja HRA: sta.

Viimeiseksi HSA: lle on vuotuiset maksuosuudet. Vuonna 2017 rajat ovat

• 3400 dollaria yksittäisistä suunnitelmista (alle 55-vuotiaita);
• 4 400 dollaria yksittäisistä suunnitelmista (vähintään 55-vuotiaita);
• 6750 dollaria perhesuunnitelmiin (alle 55-vuotiaita);
• 7750 dollaria perhesuunnitelmiin (vähintään 55-vuotiaat).

Huomaa, että sinun on suhteutettava HSA-maksuisi kaikkien niiden kuukausien aikana, joille et ole oikeutettu HSA: han vuonna. Esimerkiksi, jos olet alle 55-vuotias henkilö ja et ollut kelpoinen tammikuussa ja helmikuussa, niin sinä voit maksaa vain 3 400 dollaria x 10/12 = 2 833 dollaria HSA: llesi.

Onko HSA paras sinulle? Kuinka selvittää

Suurin haitta HSA: lle on korkea vähennyskelpoinen suunnitelmavaatimus.

Useimmat HDHP: t vaativat sinua maksamaan suurimman osan kustannuksista taskusta ennakolta vähennyskelpoiseen määrään asti suunnitelma alkaa osallistua, ja jo silloin joudut maksamaan rahavakuuden, kunnes osut taskuun enimmäismäärä. Sen jälkeen kaikki muu katetaan 100%. Yksityiskohdat voivat vaihdella suunnitelmasta toiseen, mutta tämä on taipumus olla rakenne.

Mutta HDHP-vähennykset korvataan pienemmillä kuukausipalkkioilla, jotka voivat säästää rahaa. Katsotaanpa käytännön vertailua kahdella perheelleni tarjotulla suunnitelmalla. Yksi on vähän vähennettävissä oleva terveyssuunnitelma (LDHP), kun taas toinen on tyyppi HDHP, josta olemme keskustelleet.

• LDHP: 550 dollaria kuukaudessa / 750 dollaria vähennyskelpoista / 2000 dollaria enimmäismäärästä / 20% rinnakkaisvakuutus.
• HDHP: 300 dollaria kuukaudessa / 2500 dollaria vähennyskelpoista / 5000 dollaria enimmäismäärästä / 20% rinnakkaisvakuutus.

erittäin terve henkilö jotka eivät koskaan käytä vakuutustaan, kuluttaisivat 6 600 dollaria vuodessa perinteiselle vähävastuulliselle järjestelylle ja 3 600 dollaria vuodessa korkealle vähennyskelpoiselle järjestelylle. He eivät vain säästä 3000 dollaria vuosittaisissa vakuutusmaksuissa korkean vähennysoikeuden omaavan suunnitelman avulla, vaan he myös säästävät tuhansia veroja edeltäviä dollareita HSA: ssa.

hyvin sairas henkilö Kuka maksaa vakuutuksensa, lopulta kuluttaa 8600 dollaria vuodessa vähävastuulliselle suunnitelmalle tai 8600 dollaria vuodessa korkealle vähennyskelpoiselle järjestelylle. Mutta muista, että suuri vähennyskelpoinen suunnitelma voidaan maksaa ennen veroja käytetyistä dollareista! Maksaa vähennyskelpoisessa skenaariossa 8600 dollarin maksaminen on suunnilleen sama kuin 11 467 dollaria ennen veroja. Tässä esimerkissä HDHP on todella kustannustehokkaampi, jos odotat saavuttavan maksimitason.

tyypillinen henkilö Kuka käyttää joitain vakuutuksistaan, mutta ei kaikkia, on hieman vaikeampi arvioida. Kuvittele esimerkiksi hätätilan vierailu, joka maksaa 15 000 dollaria. Matalalla vähennyskelpoisilla järjestelyillä joudut ehkä maksamaan vain 200 dollarin kopion. Korkeasti vähennyskelpoinen suunnitelma vaatisi sinua maksamaan kokonaisen laskun vähennyskelpoiseen määrään (2 500 dollaria) saakka, sitten 20% rinnakkaisvakuutuksesta jäljellä olevasta määrästä (12 500 dollaria x 20% = 2 500 dollaria). Jos tämä olisi ainoa lääketieteellinen kustannuksesi koko vuoden ajan, ensimmäinen suunnitelma maksaa 6800 dollaria vuodeksi, kun taas toinen suunnitelma maksaa 8600 dollaria.

Ja älä unohda, että heikosti vähennyskelpoisilla suunnitelmilla on taipumus tarjota parempaa kattavuutta terveydenhuollon edelleen maksavissa, vähennyskelpoisissa vaiheissa. Esimerkiksi korkea vähennyskelpoinen suunnitelmavaihtoehto aloittaa diagnostisten testien kattamisen vasta sen jälkeen, kun olen täyttänyt vähennyskelpoiset. Matala vähennyskelpoinen suunnitelmavaihtoehto kattaa 100% diagnostiikkatesteistä jo ennen vähennysvastuun täyttämistä.

HSA: n ja muiden kuin HSA: n suunnitelmien vertailu

Okei, kaikki yllä oleva vaatii paljon matematiikkaa, numeroiden murskaamista ja aikaa. Ehkä sinulla ei ole tahtoa tai keinoa tehdä mitään. Eikö siellä ole työkalua, joka puristaisi numerot sinulle? Itse asiassa kyllä!

Reddit-käyttäjä nimeltä HSASpreadsheetGuy loi Google-laskentataulukon joka vertaa automaattisesti korkean vähennyskelpoisen järjestelyn potentiaalisia kustannuksia HSA: han verrattuna alhaisen vähennysoikeuden omaavaan järjestelyyn. Siinä otetaan myös huomioon verotukselliset näkökohdat. Vain kahta suunnitelmaa voidaan verrata kerrallaan, mutta silti siitä on erittäin hyötyä. Näin voit käyttää sitä:

1. Avaa taulukkolaskentaohjelma Google Sheetsissä.
2. Mene Tiedosto> Tee kopio… kopioidaksesi sen omaan Google Driveen.
3. Täytä laskentataulukko-osiot: Vähän omavastuullinen terveyssuunnitelma, FSA: n vuotuiset maksut, korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma, vuotuiset HSA: n maksut ja verot.
4. Katso tuloksena Todelliset kustannukset nähdäksesi kumpi tarjoaa enemmän arvoa. Oikealla oleva kaavio on loistava tapa visualisoida erot.

Kuten näet, mitä enemmän annat HSA: ta, sitä paremmaksi vähennyskelpoisesta suunnitelmasta tulee. Se on HSA: n kauneus: huolimatta suuresta vähennyskelpoisuudesta, maksat ennen veroja. Säästät siis paljon pitkällä aikavälillä.

Lyhyesti sanottuna, HDHP HSA: lla voi olla erinomainen rahansäästäjä jokaiselle, joka on todella terve tai hyvin sairas, mutta vain jos sinä osallistu niin paljon kuin pystyt HSA: han. Jos sinulla ei ole tarpeeksi säästöjä kattamaan maksamattoman määrän kattaminen milloin tahansa, voit valita pienemmän vähennysoikeuden omaavan järjestelyn. Jos et ole terve tai epäterveellinen, voit myös mieluummin vähentää vähennyskelpoista suunnitelmaa.

Muista: Pidä kuittisi

On yksi asia joutua uhreiksi petolliset veroilmoitukset Kuinka pysyä turvassa veropetoksilta tällä verokaudellaVeropetokset ovat nousussa, ja veroilmoituksen tekeminen verkosta tekee sinusta kohteen. Mitä voit tehdä varmistaaksesi, että et ole veropetosten uhri tänä vuonna? Lue lisää . Toinen asia on veropetoksia väärinkäyttämällä terveyttä säästävää tiliäsi. Koska HSA: ta on helppo väärinkäyttää, sinun on oltava vastuussa omista. Älä koskaan käytä sitä määrittelemättömiin sairauskuluihin. Jos IRS tarkastaa sinut, sinun on kyettävä osoittamaan lailliset menot.

Sellaisenaan kun maksat HSA-pankkikortillasi, sinun pitäisi aina saada kuitti. Onko kuitti paperinen vai digitaalinen, ei ole väliä niin kauan kuin saat sen.

Jos saat paperikuitin, sinun pitäisi ehdottomasti skannaa se PDF-asiakirjana Paras kuittisovellus laskujen skannaamiseen, seurantaan ja hallintaanNämä kuittiskannerisovellukset auttavat skannaamaan, tallentamaan ja järjestämään jokaisen laskun henkilökohtaisia ​​tai yritystarpeitasi varten. Lue lisää . Tätä varten on olemassa runsaasti työkaluja, mukaan lukien ilmaiset tai maksetut mobiilisovellukset sekä tietokoneesi fyysiset skannerit. Joko niin, varmista, että tallennat nämä PDF-tiedostot turvallisesti, ja varmista, että varmuuskopioit heidät 5 perustietoa varmuuskopioista, jokaisen Windows-käyttäjän pitäisi tietääEmme koskaan väsytä muistuttamasta sinua tekemään varmuuskopioita ja pitämään tietosi turvassa. Jos mietit mitä, kuinka usein ja mihin sinun pitäisi varmuuskopioida tiedostosi, meillä on suora vastaus. Lue lisää !

Salainen syy miksi HSAs Rock

Edellä mainitun lisäksi on kaksi muuta asiaa tietää HSA: sta.

Ensinnäkin, voit sijoittaa HSA-varoja maksamatta veroja tuloista. Tässä mielessä HSA tekee loistavasta eläkeautosta 401 (k): n ja IRA: n rinnalla. Mutta se on kiistatta vielä parempi, koska se on kolminkertaisen verotuksellisen edullinen. Saat maksun ennen veroja, sijoitustuloja ei veroteta, ja voit tehdä verottomia nostoja kelpoisista terveyskuluista.

Toiseksi voit lykätä terveydenhuollon kulujen peruuttamista tulevaisuuteen. Oletetaan, että lääkärisi käynti maksaa sinulle tänään 100 dollaria. Voit maksaa siitä taskusta, tallentaa kuitin ja tehdä sitten 100 dollarin nosto HSA: ltasi milloin tahansa tulevaisuudessa. Terveydenhuollon kulujen syntymiselle siihen, milloin voit tehdä peruuttamisen, ei ole aikarajaa.

Monet taloudellisesti taitavat ihmiset jättävät panoksensa HSA: honsa, sijoittavat heidät markkinoille, anna heidän kasvaa yhdistettyjen korkojen kautta ja tehdä lykkättyjä nostoja, kun ne saavuttavat jonkin tulevaisuuden ikä, kuten eläkkeelle siirtyminen 5 hyväksyttyä henkilökohtaista rahoitusta koskevaa neuvoa, joita ei oteta huomioonSiellä on paljon hyvää henkilökohtaista rahoitusta, mutta on joitain taloudellisia neuvoja, jotka sinun tulisi ehdottomasti sivuuttaa. Tässä on viisi yleisintä. Lue lisää . (Vuotuinen maksuraja tarkoittaa, että nostoista voi aiheutua vaihtoehtoisia kustannuksia. Muista, että et voi enää myöntää rahaa myöhemmin.)

Jos aiot eläkkeelle niin varhain kuin mahdollista Voitko siirtyä eläkkeelle varhain? Nämä laskimet kertovat sinulleTaloudellinen riippumattomuus ja varhaiseläkkeet (FIRE) ovat suuria tavoitteita, mutta miten selvittää, ovatko ne mahdollisia? Nämä laskimet auttavat. Lue lisää , HSA on erittäin tehokas sijoitusväline. Jotkut jopa ehdottavat sen priorisointia 401 (k): n ja IRA: n suhteen sen jälkeen kun olet hyödyntänyt kaikkia yrityksiä vastaavia etuja. Etkö ole varma siitä, oletko matkalla eläkkeelle? Katso nyt näillä näppärät eläkelaskurit ja työkalut Säästätkö tarpeeksi eläkkeellesi? Ota selville näiden 9 työkalun avullaSäästäminen eläkkeelle on yksi tärkeimmistä tekemistä asioista - mutta miten tiedät, oletko säästänyt tarpeeksi? Tässä on 9 työkalua, jotka auttavat sinua selvittämään. Lue lisää .

Toivottavasti näet nyt, miksi HSA: t voivat olla uskomattomia oikeissa olosuhteissa. Mitä mieltä sinä olet? Maksatko mielellään korkeampia vakuutusmaksuja pienemmistä vähennysoikeuksista? Jaa ajatuksesi kanssamme kommentteihin!

Kuvalainat: mirtmirt / Shutterstock