3 syytä, miksi velan lumipallo lyö velan lumivyöryä

Mainos

Kuluttajakierre on suurin syy siihen, miksi modernit amerikkalaiset ovat niin onneton. Toukokuusta 2016 alkaen, keskimääräisellä kotitaloudella oli noin 5700 dollaria luottokorttiluottoja, mutta jos tarkastellaan vain taseita kantavia kotitalouksia, keskimääräinen piikki on jopa 16 000 dollaria. Se on leukaa pudottaen hullu.

Heitä nyt autolainoja (keskimäärin 30 000 dollaria uusille ja 18 500 dollaria käytetyistä autoista) sekä opintolainat (30 000 dollaria uusille opiskelijoille) ja on selvää, että meillä on velkaongelma. En syytä järjestelmää täällä. Äärimmäisissä olosuhteissa lukuun ottamatta meitä vain syytetään, jos otamme liian paljon velkaa käsitelläksemme.

Tästä huolimatta ei ole mitään itkua valunut maito. On aika lukita, hyökätä velkamme ja vapauttaa itsemme tästä taakasta! Vaimoni ja minä maksoimme 70 000 dollarin velan vain alle kahdessa vuodessa, joiden yhteenlasketut tulot olivat alle 100 000 dollaria. Jos voisimme tehdä sen, niin voisitko sinäkin.

Kaksi parasta tapaa velan takaisinmaksuun

Ennen kuin puhumme velan takaisinmaksusta, sinun on määritettävä kaksi tärkeää asiaa: vähimmäismaksu yhteensä ja käytettävissä oleva maksu yhteensä.

Minimimaksu yhteensä on kaikkien nykyisten velkojesi kaikkien kuukausien vähimmäismaksujen summa. Sinun ei tulisi koskaan maksaa vähimmäistasoa mistään lainasta, koska se vahingoittaa luotto-pisteet.

Saatavilla oleva maksu yhteensä on kuinka paljon rahaa olet valmis heittämään velkasi kuukausittain. Mitä suurempi numero on, sitä nopeammin velaton on. Ihannetapauksessa tämän tulisi sisältää jokainen ylimääräinen dollari, joka sinulla on jäljellä muiden taloudellisten tarpeiden, kuten vuokra, ruoka ja vakuutukset, täyttämisen jälkeen.

Kun olet selvittänyt nämä kaksi lukua, voit alkaa miettiä takaisinmaksustrategiaa.

Velka lumipallo -menetelmä

Velka lumipallo pyrkii tappaa niin monta lainaa mahdollisimman nopeasti, vaikka se tarkoittaa, että maksetaan enemmän korkoa pitkällä tähtäimellä. Vaiheet velka lumipallo ovat seuraavat:

1. Määritä käytettävissä oleva maksusi kokonaismäärä.
2. Maksa kaikki lainat vähimmäismäärät.
3. Maksa loput käytettävissä olevasta maksustasi pienimmälle saldolainalle.
4. Huuhtele ja toista, kun maksat lainat. Älä muuta käytettävissä olevaa maksua, koska lainat maksetaan. Haluat "siirtää" maksuja takaisinmaksetulta lainalta toiselle.

Velka-lumivyörymenetelmä

Velan lumivyöry pyrkii minimoi lainoista maksamasi korko, mikä tarkoittaa, että säästät tällä menetelmällä eniten rahaa pitkällä aikavälillä. Vaiheita velan lumivyöryyn sisältyy:

1. Määritä käytettävissä oleva maksusi kokonaismäärä.
2. Maksa kaikki lainat vähimmäismäärät.
3. Maksa loput käytettävissä olevasta maksustasi korkeimmalla korolla.
4. Huuhtele ja toista, kun maksat lainat. Älä muuta käytettävissä olevaa maksua, koska lainat maksetaan. Haluat "siirtää" maksuja takaisinmaksetulta lainalta toiselle.

Kuinka paljon rahaa voit todella säästää?

Nämä kaksi menetelmää saattavat kuulostaa melko samanlaiselta, ja ovat. Totuus on, että ne ovat molemmat erittäin tehokkaita, ja et voi mennä pieleen kummankaan kanssa, koska ne molemmat auttavat sinua vapauttamaan velasta ennätysajassa.

Vertaamme näitä kahta nähdäksemme, kumpi on matemaattisesti parempi.

Tätä vertailua varten aiomme käyttää Unbury.us visualisoida erot. Liitä vain lainanumerosi ja se vertaa lumipalloa vs. lumivyö sinulle. Muita vastaavia työkaluja ovat Unbury.me, Payoff.ioja MagnifyMoney-laskin. Käytä kumpaakin pidät tai tarkista nämä muut velan visualisointityökalut Kuinka visualisoida velkaasi ja pysyä motivoituneena maksamalla se poisOn vaikeata pysyä motivoituneena pitämään velat maksamalla, mutta sen visualisointi voi helpottaa prosessia. Lue lisää .

Esimerkki 1: Yksinkertaistettu tilanne

Aloitetaan yksinkertaisella mutta liioitelulla tilanteella. Meillä ei ole velkaa, paitsi kahta luottokorttia, ja olemme keränneet paljon kulutusvelkoja molemmille.

Tässä tilanteessa meillä on vähimmäismaksu yhteensä 535 dollaria ja velkasaldo yhteensä 18 000 dollaria. Jos kiinnostusta ei ollut, maksaminen maksaa noin 2 vuotta ja 9 kuukautta. Mutta kun harkitsemme kiinnostusta, se vie 4 vuotta ja 6 kuukautta ja maksaa meille 10 500 dollaria korkoa!

Maksamalla ylimääräistä rahaa vähimmäismäärien lisäksi voimme vähentää velan aikana velkaantuneiden korkojen määrää ja vähentää siten maksamiseen kuluvaa aikaa.

Oletetaan, että meillä on varaa varata 800 dollaria kuukaudessa (ylimääräiset 265 dollaria vähimmäismäärien lisäksi) velan käsittelyyn. Jos yhdistämme numerot Unbury.us-sivustoon, nämä kaksi tapaa ovat vertailukelpoisia:

• Velan lumipallo-menetelmällä se vie 2 vuotta ja 6 kuukautta maksamaan pois ja lopulta maksamme 5 850 dollaria korkoa.
• Velan lumivyörymenetelmää käytettäessä se vie 2 vuotta ja 5 kuukautta maksamaan pois ja lopulta maksamme 4 900 dollaria korkoa.

Kummankin menetelmän avulla voit säästää tonnia rahaa verrattuna vain vähimmäismaksujen suorittamiseen, ja lyhentät velan aikaa puoliksi. Yli kahden ja puolen vuoden aikana lumivyörymenetelmän avulla säästät noin 1000 dollaria tässä skenaariossa.

Esimerkki 2: Tyypillisempi tilanne

Tässä on monipuolisempi tilanne, joka kuvaa paremmin sitä, mitä useimmat ihmiset kohtaavat: erilaisia ​​velkasaldoja ja korkoja.

Tässä tilanteessa meillä on vähimmäismaksu yhteensä 655 dollaria ja velkasaldo yhteensä 42 000 dollaria. Jos korko ei ollut kysymys, se maksetaan takaisin noin viiden vuoden ja 4 kuukauden kuluttua. Mutta koska kiinnostus on kysymys, se vie 6 vuotta ja 10 kuukautta ja maksaa meille 11 150 dollaria korkoa!

Oletetaan, että meillä on varaa varata 1000 dollaria kuukaudessa (ylimääräiset 365 dollaria vähimmäismäärien lisäksi) velkamme käsittelemiseksi:

• Velan lumipallo-menetelmällä se vie 3 vuotta ja 11 kuukautta maksamaan pois ja lopulta maksamme 5 650 dollaria korkoa.
• Velan lumivyörymenetelmää käytettäessä se vie 3 vuotta ja 11 kuukautta maksamaan pois ja lopulta maksamme 5 450 dollaria korkoa.

Mielenkiintoista tässä “tyypillisessä skenaariossa” on, että lumipallo- ja lumivyörymenetelmillä on melkein identtiset esitykset. Lumivyörymenetelmä on edelleen optimaalinen, mutta säästät vain lisää 200 dollaria neljän vuoden aikana.

3 syytä, miksi velan lumipallo voittaa

Lumivyörymenetelmä tulee aina säästät eniten korkomaksuilla. Jos olet 100% logiikkavetoinen henkilö, tämä menetelmä sopii sinulle parhaiten. Mutta lumipallomenetelmällä on useita etuja, jotka voivat osoittautua arvokkaammiksi kuin korkosäästöinä.

1. Lumipallomenetelmä on psykologisesti palkitseva. tuore tutkimus että Kuluttajantutkimuksen lehti havaitsi, että ihmiset, jotka käyttävät velan lumipallo-menetelmää, onnistuvat todennäköisemmin pääsemään eroon velasta, koska velan maksaminen tuntuu hyvältä ja motivoi jatkamaan.
2. Lumipallomenetelmä on nopeampi kasvattaa kassavirtaa. Velan poistaminen tarkoittaa myös velan vähimmäismaksuvelvoitteen poistamista, mikä pienentää vähimmäismaksuasi kokonaisuudessaan. Jos budjettisi on erittäin pieni 15 hienoa työkalua helppoon kustannusten seurantaan ja budjetointiinMenojen seuranta ja budjetointi ovat kaksi tärkeätä osaa terveellisyyden kannalta. Näiden 15 sovelluksen avulla on helppo tehdä molemmat. Lue lisää , tämä ylimääräinen hengityshuone voi lisätä turvallisuutta ja vähentää ahdistusta siinä tapauksessa, että tarvitset ylimääräistä rahaa kuukaudessa.
3. Taseensiirrot voivat vähentää korkoa yhtälöstä. Jotkut luottokortit antavat sinulle 6, 12 tai jopa 18 kuukauden ajanjakson, jonka vuotuinen vuosikorko on 0% siirrä toisen kortin saldo Kuinka säästää tuhansia luottokorttitaseensiirrollaLuottokortin saldonsiirto voi säästää tuhansia dollareita, jos teet sen oikealla tavalla. Katso neuvoja ja suosituksia saldonsiirtokorteista! Lue lisää (joskus ilmaiseksi, joskus pientä maksua vastaan). Korkean koron luottokorttiluoton muuttaminen korottomaksi luottokorttiluottoksi lumipallojakson aikana voi olla voittoisa liike monille ihmisille.

Joten mikä on paras tapa maksaa velka?

Kaikki asiat huomioon ottaen suosittelen seuraavaa:

• Jos sinulla on lainoja, joiden vuosikorko on yli 10%, käsittele ne ensin, mutta tilaa ne velan lumipallo-menetelmän mukaan. Lainoja, joiden korkotaso on korkea, pidetään hätätilanteissa.
• Kun olet poistanut nämä lainat, käsittele loput lainat velan lumipallo-menetelmällä.

Tämä on hyvä keskitie näiden kahden menetelmän välillä. Voit kuitenkin sopeutua vapaasti omien tarpeidesi ja toiveidesi mukaan. Jos pystyt menemään täydelliseen lumivyöryyn, tee se! Jos ei, niin se on hienoa. Niin kauan kuin maksat enemmän kuin vähimmäismaksu, sinun tulee ulos.

Jos haluat lisätietoja, tutustu opas tuhoamaan ASAP-velkaasi Kuinka rikastua: nopein tapa päästä irti velastaKuvittele, että olet velaton. Ei ylijäämiä tai maksamatta olevia laskuja. On järkevä tapa päästä irti velasta. Se alkaa suunnitelmasta ja jostakin kurinalaisuudesta. Katsotaanpa muita ainesosia. Lue lisää .

Taisteletko velan kanssa? Minkälaisia ​​vinkkejä, temppuja ja taktiikoita käytät kiipeilläksesi ulos vapauteen? Jaa ajatuksesi ja kokemuksesi kanssamme alla kommenteissa!